Все больше россиян оформляют жилищные кредиты на такие сроки, что выплачивать их приходится уже в пожилом возрасте. По данным Банка России, во втором полугодии 2025 года доля заемщиков, которым предстоит гасить ипотеку в 70–75 лет, выросла до 19 процентов против 17 процентов в первом полугодии. Всего за год банки выдали 966 тысяч ипотечных кредитов, и примерно 178 тысяч из них приходятся на людей, которые закроют долг, когда им будет далеко за семьдесят. А если посчитать тех, кто будет расплачиваться за жилье уже после 60 лет, то таких оказалось почти две трети – 65 процентов от общего числа заемщиков.
Почему люди берут кредиты на 25–30 лет? Ответ прост: квартиры стоят дорого, а ежемесячный платеж при коротком сроке оказывается неподъемным. Чтобы сделать платежи поменьше, заемщики вынуждены растягивать ипотеку на десятилетия. В прошлом году на такие сверхдлинные займы пришлась более половины всех выдач. Особенно это заметно на льготных программах: там ставка ниже, срок дольше, а ежемесячные платежи кажутся посильными. В итоге у людей не всегда возникает желание гасить долг досрочно – кредит и так «растянут» на десятилетия.
Однако у этой стратегии есть серьезные минусы. Главный риск – выход на пенсию. Когда человек перестает работать, его доход резко падает, а ежемесячный платеж по ипотеке остается прежним. Средняя пенсия в России составляет около 25 тысяч рублей, тогда как средняя зарплата заметно больше. В результате пенсионеру приходится либо продолжать работать, несмотря на возраст и состояние здоровья, либо тратить накопления, либо рассчитывать на помощь родственников. В самых сложных случаях люди вынуждены продавать квартиру, чтобы закрыть долг перед банком и переезжать в более скромное жилье.
Что будет, если заемщик не доживет до окончания выплат? Средняя продолжительность жизни в России, по данным на июль 2026 года, составляет 74,4 года. При этом у мужчин она заметно ниже – чуть более 68 лет. Если человек уходит из жизни, имея непогашенный ипотечный кредит, долг и квартира переходят к наследникам. Если на заемщика была оформлена страховка жизни и здоровья, и случай признан страховым, то страховая компания погашает задолженность перед банком. А вот если страховки нет, наследникам придется либо продолжать платить за квартиру, либо продавать ее с согласия банка. Отказаться от долга отдельно, сохранив недвижимость, нельзя – можно только отказаться от наследства целиком.
Банки тоже стараются подстраховаться. В ряде крупных кредитных организаций уже самостоятельно ограничили предельный возраст заемщика на момент закрытия ипотеки – 70 годами, а кое-где и 65-ю.
Эксперты, впрочем, отмечают, что возраст 70–75 лет – это дата погашения по первоначальному графику, а не точный прогноз. Часть заемщиков закроет кредит раньше за счет досрочных платежей, продажи другой недвижимости, материнского капитала или рефинансирования. По статистике банков, каждый второй заемщик, взявший кредит по рыночной ставке, регулярно вносит дополнительные платежи, а каждый пятый закрыл кредит досрочно. Однако рассчитывать на это могут далеко не все – для этого нужны стабильный доход и возможность переплачивать.
Стоит помнить и о переплате. При рыночной ставке 17–18 процентов годовых брать ипотеку на максимальный срок крайне невыгодно. Сокращение периода кредита с 30 до 25 лет позволяет снизить переплату почти на 20 процентов, тогда как ежемесячный платеж увеличивается менее чем на один процент.
Рост числа долгосрочных ипотек – это сигнал о том, что доступность жилья в стране меняется. Раньше основным вопросом была цена квартиры, а сегодня все большее значение имеет размер ежемесячного платежа. Но у этого явления есть и обратная сторона: чем дольше люди растягивают срок кредита, тем сильнее рынок зависит от стабильности доходов населения. Поэтому, как подчеркивают эксперты, важен не сам срок ипотеки, а то, насколько устойчивой остается финансовая модель заемщика. И, прежде чем брать кредит на три десятилетия, стоит трезво оценить свои силы и подумать: а готов ли ты платить банку, когда тебе будет за 70?
Подготовила И. Никольская
